Jak získat hypotéku - pro začátečníky

Porozumějte všem pojmům a zkratkám

• bonita = schopnost splácet hypotéku
• fixace = období, po které si sjednáte úrokovou sazbu hypotéky, která se po tuto dobu nebude měnit
• RPSN = kolik ročně celkem zaplatíte na splátkách a všech dalších výdajích spojených s čerpáním vašeho úvěru
• LTV = kolik procent hodnoty nemovitosti financujete hypotéku
• DTI = poměr mezi vašimi úvěry a ročními příjmy
• DSTI = poměr mezi vašimi úvěry a měsíčními příjmy

Mějte naspořeno

• pokud je vám méně než 36 let, je nutné mít naspořeno minimálně 10% ceny nemovitosti (LTV do 90%)
• pokud je vám nad 36 let, je LTV do 80%, tedy je nutné mít naspořeno minimálně 20% ceny nemovitosti
• pokud nemáte dostatečnou částku naspořenou, je možné ručit další nemovitostí, např. domem rodičů apod.

Pozor na záznamy v registrech

• BRKI = přehled o všech vašich bankovních úvěrech
• NRKI = přehled o vašich nebankovních úvěrech
• oba přehledy sledují, jak se vám vaše dosavadní úvěry daří splácet, k čemuž banka při sjednání hypotéky přihlédne
• SOLUS = registr dlužníků
• CRÚ = centrální registr úvěrů

Budete o hypotéku žádat sami, nebo v páru?

• větší šanci mají většinou žadatelé v páru, partneři, manželé
• finanční situace páru je bankou posuzována jako celek, což může pozitivně ovlivnit výsledek bonity
• platí, že hypotéku může mít jednotlivec, nebo až celkem 4 osoby (ze dvou různých domácností)

Pracovní historie a oddalování rozhodnutí

• několikaletá pracovní historie hraje pozitivní roli při získání hypotéky
• pokud jste rozhodnuti a připraveni sjednat si hypotéku, neotálejte. Čím delší dobu budete mít pro splácení hypotéky (délka úvěru), tím nižší splátky zatíží váš rodinný rozpočet, a tím snažší bude hypotéku získat vzhledem k DTI a DSTI

Zástava je potřeba

• banka bude požadovat záruku, že dostane svoje peníze i s úroky zpět, a to i za předpokladu, že nebudete moct splácet
• standardně se zřizuje zástavní právo na financovanou nemovitost, které je zrušeno po splacení hypotéky

Nezapomínejte na pojištění

• je třeba zřídit dostatečné pojištění financované nemovitosti
• na trhu také existuje řada pojištění schopnosti hypotéku splácet, což může splátku navýšit, ale může vám hodně pomoct při nenadálých ztrátách zaměstnání, případně pracovní neschopnosti

Příprava 

• nezanedbejte přípravu, protože vyřízení u bank trvá týdny. Pokud budete mít všechny podklady připravené dopžedu, budete schopni celou lhůtu rapidně zkrátit
• zjistěte si dopředu od banky seznam všech potřebných dokladů
• pokud už máte nemovitost ke koupi domluvenou, jde cca o 3 týdny, dále o cca týden pro čerpání peněz

Jde to i bez vybrané nemovitosti

• hypotéka naruby (dopředu) = sjednáte si hypotéku ještě dříve, než najdete svoji nemovitost. V dnešní době, kdy je minimální nabídka a vy nechcete přijít o podmínky banky (úroky, fixace apod.), si můžete v bance nejprve sjednat hypotéku a začít ji čerpat až bydlení najdete
• lze si zřídit i předschválenou hypotéku, a pak ji čerpat v průběhu dohodnuté lhůty (např. dalších dvou let)
• vždy si v bance ověřte lhůtu na čerpání, která se může mezi bankami lišit